美国养老? 你的退休金足够维持退休生活吗?

美国在疫情时期，政府大量印钞和发放纾困金，加税、升息不可避免；通胀和经济衰退又让人们的荷包严重缩水；股票市场风险升级，很多人投资在里面的退休基金，已經可能“折”进股市里20-30%, 接下來的趨勢也並不明朗。更令人想不到的是，人类日益延长的寿命居然开始成为人们生存的“甜蜜负担”，因为怕“钱短命长”。通常人们的退休金可以满足退休后10年至15年的花费，而80岁以后如何养老成了老年人必须面对的问题。

人到老年遭遇“退休危机

中国传统的观念是“养儿防老”、“以房养老”，现在看来未必可靠。想想要是孩子自己都养不活自己，甚至还要“啃老”怎么办？要是未来一到两年经济衰退，房市泡沫怎么办？当“孩子”、“房子”都靠不住的时候，如果有一种“票子”，只要你生命不息，“票子”就不停，是不是会有满满的安全感？这种用不完的“票子”就是养老保险金—年金。如今在美国，为了避免人到老年遭遇“退休危机”，越来越多的美国人选择年金来作为退休的保障。

年金-活到老领到老，活越久领越多

年金是投保人为自己或是配偶退休收入买下“保险”，而且这种“保险”不受股市或证券市场波动的影响，投保人在退休后可以按月领取现金，功能上类似终身收入俸、社安金甚至是一些退休规划。年金的基本运作方式是投保人一次性或是分期付款购买年金，然后在特定时间由保险公司向投保人按特定的年限按月发放年金，或是一直将年金发放到投保人去世为止。如果合约是终身付款，那么只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人按时依据合约的金额支付养老金。

有人说，如果已经有了401K、IRA这些帐户，就算没有年金影响也不大啊！此言“差亿”，因为401K、IRA这些帐户跟银行账户一样，是可以被花光的，就算里面有一百万，一年领个十万，领11年也差不多领光了，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。而年金最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多。

在美国，年金产品虽然类型繁多，但总的特性都是为投保人养老提供保险。目前比较流行的年金有三种：固定年金、可变年金和指数年金。我们以指数型年金为例，看它怎么来为养老服务。 「指数型年金」的操作方式是投保人在购买年金后，可以每月或每年领取一定金额的年金，领一辈子。假设一个75岁的老人购买了10万美元的指数型年金，保险公司依据年金值和这位老人的年龄支付率，每个月或每年要付给这位老人一定金额的年金，直到老人身故。假设老人领年金领到82岁还依然健在，并且领取的年金已超过他的投资10万美元，只要老人继续活着，即使提领的数目已经超过本金，保险公司也必须履行继续终生支付年金的合约。另外一种情况是，如果老人在购买年金后2年就过世，年金本金还剩下8万多美元，受益人可以把余额领走，有的年金甚至设计成受益人可以分批领出比残值更多的金额。这样从终身收入、身故赔偿以及指数的利息回报上看，年金确实是一种比较好的退休养老工具。

“退休危机”？别担心，有年金！

按照目前美国经济的走势，未来一到两年很可能会迎来经济衰退期，加上人口数量庞大的婴儿潮已经退休及陆续退休，政府将面临前所未有的压力。而年金可以为人们退休后，提供一份终身稳定的退休收入。更值得一提的是，现在年金的设计越来越灵活，已经不再只是老年人的专利。年金对于三类人来说就很重要，一类是没有社安金或社安金很少的；一类是虽有社安金和401K或IRA等退休计画，却没有雇主提供终身收入养老金的；还有一类是高收入、高净值人士，因为对于他们来说，年金除了保证的终身退休收入的这项好处外，还有延缓所得税、身故赔偿、资产配置以及遗产规划等方面的优势。但是面对种类繁多的年金，一般民众可能无从选择，我们的建议是寻找专业的人士或者团队来帮忙量身打造。

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