美联储基准利率“零时代”,房贷利率会下降吗?



美国新冠肺炎疫情不断升级,恐慌蔓延,美股大跌,市场数次熔断,联邦政府2万亿救市法案生效。对于准备买房的朋友,还有仍然在还贷的屋主而言,大家普遍的关注的一个话题就是:美联储基准利率降为零,这对房屋贷款利率的走势意味着什麼?

房屋贷款利率会跟着创下史无前例的新低吗?我应该申请重新贷款吗?

 

幸运贷款总裁兼创办人方立中(Mike Fang)

 

针对疫情下的热点投资话题,芝加哥城市集团日前特别举行别有特色的网上讲座,有着近30年金融和房屋贷款经验的幸运贷款总裁方立中,就美联储基准利率降为零的热点话题为讲座参与者进行了详尽解答。


美联储基准利率降至零,房贷利率会紧跟下降吗?

幸运贷款总裁方立中表示,要回答这个问题,首先需要了解什么是美联储基准利率。

1,什麽是美联储基准利率?

基准利率(Federal Discount Rate)是美国联邦储备银行向其会员银行放贷时收取的利率。基本上美国所有的银行都是美联储的会员银行,其标志是银行门口必然贴着的 FDIC Insured 商标。

每个会员银行必须在美联储有足够的保证金储备,当会员银行放贷过多超过其储备金的时候,就需要向美联储“借钱”,并支付利息,这个利息的利率,就是美联储基准利率。



美联储基准利率,是市场调控的重要工具。当美联储认为经济过热、可能带来通货膨胀的时候,就会提高基准利率,遏制会员银行们放贷。反之,经济形势不好,会员银行收紧放贷的时候,就会降低基准利率,鼓励会员银行放贷,刺激经济发展。在特殊情况下,美联储甚至会使用负利率来强迫会员银行放贷。

美联储基准利率与消费贷款利率,比如房屋贷款利率、汽车贷款利率、信用卡贷款利率并没有直接的关系,而是一个间接的、宏观层面的影响。

2,房屋贷款利率并未下降,甚至出现提升

3月15日,美联储在没有任何预先通知的情况下,宣布将基准利率降为零,其目的就是救市,鼓励银行放贷,为疫情下的经济提供刺激。美联储认为美国疫情爆发可能会导致美国经济萧条,如果不刺激会员银行放贷,经济大萧条的可能性就更大。

然而,从宣布基准利率降为零到如今,房屋贷款利率并没有应声下降,美联储没有看到预期的效果,这是比较反常的现象。有观点认为,这可能是银行界的延迟反应。幸运贷款公司总裁方立中则表示,美联储的会员银行、贷款公司并没有跟随下调房屋贷款利率的主要原因,是新冠肺炎疫情所带来的众多不确定性。

对于放贷方而言,新冠疫情带来的冲击是史无前例的,任何的不确定所带来的风险都是可怕的,所以大家都持观望态度。部分贷款公司甚至提高房屋贷款利率,以减少疫情时期的市场行为。

3,银行、贷款公司还做生意吗?

银行、贷款公司的谨慎观望、乃至消极态度,并不意味就不准备生意了。

目前的房屋贷款利率,与3月初美国疫情蔓延升级之前相比,虽然稍微高一些,但与过去数十年来的房屋贷款利率走势相比,目前仍然处在一个非常低的阶段。

比如,目前30年房屋贷款的固定利率继续维持在4%左右,15年房屋贷款的固定利率在3.5%左右。这样的利率水平与历史最低点相比,也仅仅是多了0.75%还不到。方立中表示,近30年来他一直从事房屋贷款业务,30年放贷固定利率在6%-7%的水平,出现过很多次。因此,从历史走势来看,目前的放贷利率仍然是非常低的。

因此,目前的形势下,房屋贷款利率对买房者而言仍然是非常有利的。

二,我应该申请重新贷款吗?

方立中表示,美联储宣布基准利率降为零之后,很多老客户都在询问是不是房屋贷款利率也会跟着降低,是不是申请重新贷款(refiancing)的好时机到了。这是因为很多人不太了解美联储基准利率与消费市场贷款利率并无直接关系的情况。目前的情况是,房屋贷款利率并没有跟着下降,反而有部分贷款公司提高了贷款利率。

仍在还贷的房主申请重新贷款,一般是出于两个方面的原因。

其一,降低利率,省钱。

这种情况下,是否需要重新贷款,要具体情况具体分析。目前的房屋贷款利率仍然很低,如果您现有的贷款利率也很低,那么就没有必要。

如果您的房贷是30年固定利率4.5%以上,或15年固定利率4%以上,那么申请重新贷款是值得推荐的,可以帮您降低大约0.5%左右的利率。

其二,套现。

这种情况一般是房主需要大笔现金救急或者是因为有很好的投资机会需要钱。比如好房上市了,或是向投资股市抄底,这些都是具有诱惑力的。但是这样需要仔细分析您的房屋价值、房贷清偿情况、投资回报率。

如果您重新贷款后获得现金流,能够带来的投资回报率会高于重新贷款后的贷款利率,那么这不失为一个值得推荐的理财工具。

如果您的房屋贷款有任何问题,欢迎您联系幸运贷款,630-435-7777。

 

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