Trump税改后，一分钟读懂529计划

自从生了二宝之后，倍感经济压力。于是乎，懒得都长毛的我也只能重出江湖，走上了写文章做网红的不归路。在众多经济压力中，最让我头疼的还是两个娃将来的大学费用。一想到老公的学霸基因，将来两个娃上私立大学的可能性很大，顿时觉得泰山压顶，必须未雨绸缪，现在就要存钱供他们上大学了。

       据统计，美国大学2017-2018的总开支平均为：$50,900。其中包括学费: $34,740，住宿加上伙食：$12,210，书本日用: $1,220, 以及其他费用$2,730，包括交通费，买个苹果电脑，带出去旅游，给点零花钱等。而且学费每年都在涨，预计等我的娃上大学，这个数字起码到$80,000一年。由于学费是用税后的钱付的，算税率是25%的话，父母必须多挣$106,666一年来供一个小孩子上学。如果你的两个孩子年龄相隔很近，可能有那么几年每年要同时支付两个娃的学费，也就是$213,000。就算天天吃泡饭榨菜，365天不买衣服，袜子有洞多补补，也是无济于事的。一想到这里，红星十三妹顿时浑身都不好了，脸上也出现了面瘫的症状。 

       既然改变不了昂贵的学费这个事实，那么只能想想如何通过理财规划最大程度地节约我们的开支了。用通俗的话来讲，从IRS这里抠点钱来帮你养娃吧。于是乎， 529 大学储蓄计划诞生了。尽管529计划每个州都不同，但是不管你在哪个州买的，将来读大学并没有州的限制。

       • 529计划最大的吸引力在于其增值的部分是免税的。家长为孩子开一个529计划，然后把钱存入计划内用于投资或储蓄。只要这笔钱最后用在合法的大学的开支上，其增值的部分是不用交税的。这到底有多大价值呢？我们用个例子来说明。比如有个529帐号，家长存入10万美元用于投资，等孩子上大学时帐号里有了20万，增值的10万是不用交任何税的。但是如果家长把钱拿出来做其他用途（非大学开支），那么增值的部分除了要交税之外，还有10%的罚金。

       • 529计划还可以免去一部分的州税。根据各自州的不同，有些州允许抵一部分的州税。比如说伊利诺伊州，每年每个家庭最多可以免去$20,000投入529计划的州税，按照伊利诺伊州税率4.95%计算，每年每个家庭可以省掉990的州税。

        • 529计划的灵活性好。529计划可以用来支付大学，研究生，博士生等的学费。并且，Trump税改后529更可以来支付私立K-12的学费以及学杂费。如果将来529计划用不完，还可以转给你的亲戚的小孩读书，或者你的孙子孙女，甚至于自己拿来读个老年大学。

       选择优质的529计划就是真正的干货了。大部分的家长以为，在哪个州就要买哪个州的529计划，其实不然。有的州提供的州税收减免少的可怜不说，529计划还要收取较高的费用，投资选择更是局限。在这种情况下，完全可以考虑购买其他州的产品。但是还是要具体情况具体分析。

       大多数的州都有529减免州税的政策，但是也不尽然：

        A.有州税但是没有减免州税的州：加利福尼亚州、特拉华州、夏威夷州、肯塔基州、马萨诸塞州、明尼苏达州、北卡罗来纳州

       B.没有州税的州：阿拉斯加州、佛罗里达州、新罕不什尔周(不对工资征税，但是对分红和利息征税）、内华达州、南达科他州、德克萨斯州、田纳西州(不对工资征税，但是对分红和利息征税）、华盛顿州、怀俄明州

        C.无论哪个州的529都可以减免：亚利桑那州、堪萨斯州、缅因州、密苏里州、蒙大拿州、宾夕法尼亚州

       如果你是生活在以上的州内，那么买州内提供的529计划其实没有什么意义，应该货比三家在全国范围购买。如果你不是生活在以上的州内，那么可以选择买州内提供的529来享受州税抵免。或者一部分选择州内一部分选择州外。但是无论你生活在哪里，选择一份经济实惠的529计划是一致的目标。选择的方法以及投资的方式和401K类似但是还是有些区别。